Čísla jsou uvnitř a jedna věc je očividně jasná - Američané jsou s penězi špatní. Ke konci loňského roku společnost NerdWallet.com uvedla, že dluh americké domácnosti činil téměř 13 bilionů dolarů. Více než 900 miliard USD z toho pochází z kreditních karet a průměrná domácnost drží dluh více než 15 000 $ v dluhu na kreditní kartě. Američané však nejsou jediní, kdo mají problémy s dluhem. Studie Národního úřadu pro ekonomický výzkum z roku 2016 zjistila, že zatímco 74, 9% amerických domácností má určitou částku dluhu, více než 60% domácností v Kanadě, Nizozemsku a Velké Británii je na stejné lodi.
Billy Funderburk společnosti Funderburk Financial kříží tuto dluhovou krizi až k naší neschopnosti oddálit uspokojení. Jak se může zdát příliš zjednodušující, může být omezování našich tužeb „mít to hned teď“ jedinou věcí, která nás zachrání před finančními nepokoji. Funderburk říká: „Neexistuje nic, co by vás přimělo k tomu, abyste se cítili více finančně připoutáni, než abyste měli značný dluh.“
Bez ohledu na vaši vlastní dluhovou situaci existuje mnoho způsobů, jak zlepšit vaše finanční zabezpečení. Přečtěte si o 20 faux pas, abyste se vyhnuli, když pracujete na finančním klidu mysli. A než se usadíte a najmete profesionála, který vám pomůže vyřešit věci, přečtěte si těchto 20 tajemství, které vám váš finanční poradce neřekne.
1 Půjčte si od svého 401K na koupi domu.
Shutterstock
Úspora na odchod do důchodu je tak obtížná, jak je, ale ponoření do vašich penzijních fondů brzy způsobí nejen poplatky, ale také to zabere roky růstu, které se už nikdy nebudete moci vrátit. Christopher Flis ze společnosti Resilient Asset Management říká: „Půjčováním z drahých prostředků 401 (k) v podstatě zabavujete své penzijní fondy - není to dobrý nápad. Pokud si nemůžete dovolit zálohu, PRONÁJEM! „domů - daně z nemovitostí a opravy - potenciální kupci neoceňují. Nové daňové zákony navíc devalvují vlastnictví domu tím, že omezují odpočitatelnost státních a místních daní z příjmu.“ “ A pro další skvělou radu ohledně peněz víte, že toto je přesně kolik peněz musíte vydělat, abyste byli šťastní.
2 Kompromitování vašich finančních rezerv.
Shutterstock
Většina finančních poradců navrhuje dostatečnou úsporu, aby vaše domácnost přežila 6 až 12 měsíců bez stálého příjmu. Vybudování nouzového fondu není nový koncept. Ať už tomu tak říkáte, finanční rezerva, fond deštivých dnů, hotovost nebo cokoli jiného, je důležité dát nějaké peníze pryč pro případ nouze.
Choulostivá část pak přichází v tom, že nechává peníze na pokoji. Co vlastně představuje „nouzovou situaci“? I když se to může lišit od člověka k člověku, nenechte se oklamat myšlenkou, že nákup automobilu nebo domu je dobrým užitkem pro tyto pečlivě uložené peníze. Budete litovat, pokud a když dojde k nepředvídané lékařské pohotovosti, ztratíte práci nebo dojde k přírodní katastrofě.
Sam Watkins, finanční plánovač se společností TrueNorth Wealth, navrhuje, že by bylo lepší využít možnosti financování k nákupu automobilu nebo domu než k ohrožení našich rezerv. Chcete ušetřit trochu peněz? To je, jak snížit 10 000 dolarů z vašich ročních výdajů.
3 Nákup drahých investičních vozidel.
Produkty anuity a aktivně spravované prostředky nesou stejné zavazadlo. Jsou vysoce rizikové a nákladné. Možné výnosy mohou být výrazně vyšší, ale většina z těchto vyšších výnosů jde na pokrytí nákladů na samotnou investici - ať už jde o poplatky za správu, provize nebo o krytí ztrát.
Po výpočtu všech nákladů na tyto typy investičních nástrojů pravděpodobně zjistíte, že levnější a diverzifikovanější možnosti by vás nechaly daleko lépe a zároveň by se odstranil velký stres. A pro více způsobů, jak žít fiskálně chytřeji, je zde 25 každodenních návyků, které bohatí lidé přísahají.
4 Zaseknutí s anuitou.
Půvab anuit spočívá v tom, že mají zaručené výnosy. Ale dobře diverzifikované portfolio akcií a dluhopisů může být stejně bezpečné. Je také důležité si uvědomit, že většina anuit není kryta FDIC nebo NCUA, jsou pojištěna pouze finančním zajištěním investiční společnosti.
Pointa je, že anuity jsou spojeny s velmi vysokými náklady. Sam Watkins sdílel zkušenosti jednoho klienta, který koupil 11 anuit s předchozí finanční agenturou. Od roku 2012 činila návratnost investice tohoto klienta pouze 1, 5% nad jeho počáteční investicí. Kdyby klient pana Watkinsa místo toho investoval do účinnějšího fondu celkového akciového indexu, získal by 15% a své peníze zhruba zdvojnásobil.
5 Nedovoluje dostatek času.
Shutterstock
Složený úrok není jediným důvodem, proč je váš přítel. Historie ukazuje, že trhy rostou a klesají a nestabilní obchodování a panikaření často stojí miliony investorů. Navíc to více poškozuje trhy.
Snaha „porazit trh“ a použití časté obchodní taktiky obvykle stojí víc, než zisky. Místo nákupu a prodeje je, když makléři účtují své provize. Začněte brzy a dejte mu čas. Jak staré pořekadlo jde, „dobré věci přicházejí k těm, kteří čekají.“ A aby se zářilo ve vašich zlatých letech, postupujte podle našich 25 pravidel pro bohatý odchod do důchodu.
6 Nevyužívá firemních zápasů.
Téma se vyvíjí - odchod do důchodu není vtip a většina z nich nedokáže realisticky vypočítat celou svou potřebu odchodu do důchodu. Vzhledem k tomu, že vyhledání odborné rady je pravděpodobně jedním z nejlepších způsobů, jak se vyhnout větším chybám, téměř všichni řeknou, že začnou přispívat do svého penzijního fondu nabízeného prací a splňovat požadavky společnosti na zápas.
Na téma firemních zápasů Robert R. Johnson, PhD, CFA a prezident a generální ředitel The American College of Financial Services uvádí: „Možná nejhorší finanční chybou, kterou může někdo udělat, je odmítnutí volných peněz.“ Koneckonců, firemní zápas je stejně blízko k „obědu zdarma“, jak se dostane! A pro další skvělé rady pro svépomoc zde je 30 triků Genius, které vám usnadní život.
7 Nákup nového vozu.
Chris Whitlow, generální ředitel poskytovatele finančních výhod Edukate, píše: „Jedním z největších finančních rozhodnutí, které lidé budou litovat, je nákup nového automobilu. Často se rodí nikoli z nouze, ale z automobilové závisti; lidé vidí, jak jejich spolupracovníci získávají nové Podle poslední zprávy Kelley Blue Book jsou průměrné náklady na nové auto 35 444 USD. To znamená, že za příštích pět let bude každý měsíc zaplaceno 500 nebo více $ - za odpisované aktivum. Pak faktor v pojištění a udržování. “
Pan Whitlow přísahal na vlastnictví automobilu a místo toho se rozhodl pro služby sdílení jízd, jako je Lyft a Uber. I když to pro vás nemusí být praktické, pokud vlastníte auto, je to, co potřebujete, pamatujte, že průměrná odpisová křivka automobilu je během prvních několika let nejstrmější.
8 Zakoupení „projektu domů“.
Shutterstock
Všichni máme jednoho souseda s napůl dokončeným plotem, zapomenutým dvorem a renovací kuchyně se 4 roky a počítáním. Nikdo neví lépe než vy, jak drahocenný je váš čas, a pokud již nemáte všechny zdroje a dovednosti k dokončení práce, jste povinni skončit s více bolestmi hlavy a bezesných nocí, než stojí za to. Ušetřete si potíže tím, že si nekoupíte projekt. Nakonec utratíte méně, než budete, když se nakonec vzdáte a najmete profesionála, aby dokončil práci. A pro více domácích rad, zde je 20 způsobů, jak udělat domácí práce více zábavnými.
9 Příliš mnoho platíte za své vzdělání.
Shutterstock
Vaše vzdělání je pravděpodobně nejdůležitější investicí, jakou kdy provedete. Definuje vaši budoucnost a stane se důležitou součástí toho, kým jste. Obyčejná mylná představa je taková, že kariérní úspěch člověka je jen tak dobrý jako prestiž vysokoškolského vzdělání. I když je na školách Ivy League spousta věcí, skutečností je, že většina nejznámějších společností dnešní doby - Google, Apple, Amazon, Nike, Microsoft, General Mills a mnoho dalších - odmítají Absolventi Ivy League pro kandidáty z jiných škol v každém cyklu najímání.
Zvažte své náklady na vzdělávání oproti předpokládanému příjmu - jaká bude vaše návratnost investic? Platba 100 000 dolarů za stupeň, který vám přinese roční plat ve výši 60 000 $ na vaší kariéře, je jistým způsobem, jak celý život strávit finančně pod vodou. Jo, a ještě více o školách Ivy League: Zde je 20 celebrit, které jste neměli ponětí. Absolvoval školy Ivy League.
10 Získání neospravedlnitelných studentských půjček.
Jordan Linville ze společnosti BrightRates.com říká: „Slib dalšího vzdělávání je lákavý. Je to příslib zaměstnání, které se vám bude líbit víc, než jaké máte dnes, příslib více peněz a ujištění, že investujete do Navíc vám vláda poskytne půjčky s nízkými úroky, abyste za to mohli platit! Toto bylo prodejní hřiště, které už léta využívaly neziskové a některé neziskové univerzity, ale studenti často nedostávají zaměstnání, která jsou po promoci je o něco lepší, a mnozí nedokončí vůbec, ale stále musí platit za třídy, které vzali. Vládní půjčky nejsou volné peníze - stále je musíte platit zpět. Určitě existují situace, kdy vzdělání může být tou správnou odpovědí „Krize studentských půjček ve výši 1, 2 bilionu dolarů v USA však ukazuje, že sliby, které mnohé univerzity splnily, prostě neodpovídají hodnotě jejich vzdělání.“ “
11 Získání půjčky na bydlení pouze pro zájem.
V dnešní kultuře jsou půjčky velmi běžné. Pokles je v tom, že lidé mají tendenci přehlížet související rizika. Dlužníci by si měli pamatovat, že půjčování peněz vždy zahrnuje riziko a půjčky pouze pro úroky patří mezi nejrizikovější.
Jaké jsou výhody? Úvěry pouze pro úroky znamenají, že budete mít nižší měsíční platby, a můžete si koupit větší nebo cennější dům. Nezapomeňte však, že i po uplynutí úrokového období vám zbývá zaplatit celá částka jistiny.
Ano, můžete dům jednoduše prodat, ale co když se jeho domácí hodnota odepsala? Budete muset zaplatit rozdíl z kapsy. Téměř všechno, co souvisí s úročenými půjčkami, je více pro dlužníka. Je pravda, že pokud se hvězdy budou správně zarovnat, půjčky určené pouze k úrokům mají potenciál přinést dlužníkovi velké finanční výhody. Ale dlužníci by si měli pamatovat, že jak potenciální přínosy, tak potenciální ztráty jsou založeny na faktorech, které jsou vysoce volatilní a často zcela mimo jejich kontrolu. A pro další rady ohledně peněz na vysoké úrovni, zde je 5 miliónů tajných peněz, které můžete použít.
12 Najímání poradce ze špatného důvodu.
Mnoho lidí najímá poradce, aby je zbohatli. Konec konců je to americký sen. Nezapomeňte však, že poradci by měli být najati kvůli jejich odbornosti, ne sliby návratu. Najměte si poradce, abyste se vyhnul chybám, jako je nediverzifikace vašeho portfolia. Váš poradce by měl být najat, aby řídil rizika a minimalizoval náklady. Nechte je, aby vám pomohly učinit správná rozhodnutí. Zbohatnutí je jen na vás.
13 Držet krok s Joneses.
Víte, že Joneses, kteří tráví 3krát ročně, mají člun a řídí nové lesklé vozy. Podle Billyho Funderburka: „Všiml jsem si, že jedním z nejčastějších důvodů, proč lidé mají potíže se zpožděním uspokojení, je jejich potřeba držet krok se svými sousedy a přáteli. Máme sklon si myslet, že naši přátelé nás soudí více než ve skutečnosti na naše „viditelné“ finanční bohatství - nebo vzhled bohatství. “ Přestaňte porovnávat a začít žít pro vás. Šance jsou, že Joneses je na pokraji bankrotu.
14 Neudržujte si svůj největší majetek - svůj domov.
Pro většinu Američanů tvoří náklady na bydlení naše největší výdaje, přičemž se odvíjí kdekoli od 30% do 50% našeho měsíčního příjmu. Naše domy jsou však také naše největší a nejcennější aktiva. Přesto John Bodrozic, spoluzakladatel HomeZada, naznačuje, že mnoho majitelů domů nedosahuje správné údržby domu. To vede k zvýšeným nákladům na opravy a devalvaci.
Dodržováním pravidelných údržbových opatření, jako je vyladění ve skříni užitkových vozidel, opravou netěsností v potrubí a údržbou příjezdové cesty a dvorem, se můžeme vyhnout nákladným výměnám a zároveň zajistit zhodnocení domácí hodnoty.
15 Platíte stovky dolarů za kabel.
Shutterstock
Pamatujete si dny, kdy jste žili pro sobotní ranní karikatury? Byl to jediný den v týdnu, kdy jste vstal před 8:00, abyste mohli sledovat Power Rangers. Na rozdíl od vašich přátel ve škole jste museli počkat do soboty, protože to byl jediný den, kdy se vysílala na bezplatných místních kanálech. Nezajímalo vás to, protože bylo tolik jiných způsobů, jak se vám líbilo trávit odpoledne ve všední den.
Nyní jste tady, o 20 let později, platíte nosem za stovky kanálů podle vašeho kabelového předplatného. Ani je nepozorujete - je to prakticky dar. Jak velkorysé od vás! (I když je pochybné, že IRS to tak uvidí, tak se to nesnažte odečíst.) Jeff Proctor z DollarSprout.com navrhuje, aby vám řezací kabel mohl ušetřit více než 1 000 $ ročně a pravděpodobně povede k dalšímu naplnění koníčků. Kromě toho není nic frustrujícího než obracející se, když zjistíte, že jeden film, který jste chtěli vidět měsíce, jen aby zjistil, že je to PPV.
16 Nespravujete vaše předplatné.
Shutterstock
Měsíční poplatky za předplacené služby jsou v dnešní době zlosti. Mnoho softwarových programů se dokonce vzdalo svých tradičních nákupních struktur za měsíční členské poplatky. Chytrý marketingový trik nebo ne, existuje spousta uživatelských výhod také.
Potíž je v tom, že s tolika - Netflix, Amazon Prime, Apple Music, plány mobilních telefonů, internetové služby a další - je obtížné sledovat. Můžete se vyhnout nadměrným výdajům a stále si užívat svých služeb tím, že najdete balíčky obchodů. Několik z těchto služeb partnerů nabízí zákazníkům obě služby společně se slevou, zejména pro studenty. Emily Stanley, finanční expertka na Business.org říká: „Dokonce i pro osobní použití mohou zákazníci, kteří si sestavují své plány na internet a mobilní telefony, najít úspory kdekoli od 50 do 100 $ za měsíc.“
17 Nákup členství v tělocvičně, který nepoužíváte.
Shutterstock
Podle Statistic Brain průměrný návštěvník tělocvičny chodí jen dvakrát týdně a 67% členů tělocvičny se nikdy nezvykne. Životní pojištění Scott W. Johnson of Whole vs. Term Life doporučuje místo toho jít do posilovny, kde můžete zaplatit za návštěvu.
„Tím se eliminuje zbytečný prosincový měsíc, kdy nemá nikdo čas jít, a automaticky se eliminují vaše platby, když přestanete pracovat.“
18 Pokouším se použít dluh k vytvoření vašeho osobního finančního portfolia.
Je to opravdu jednoduché. Nekupujte věci, které si nemůžete dovolit. S tímhle se dostal i SNL . Je snadné odůvodnit a říci, že investice do vaší budoucnosti jsou odpovědné způsoby, jak využít dluh. Tak jsou podniky tak úspěšné, že? Toto je nebezpečné území. Finanční řízení podniku je úplně jiný, než osobní finanční management. Kromě toho je to také to, jak mnoho podniků selže. Budete se snažit minimalizovat své osobní finanční riziko. Neúspěšná investice by mohla znamenat osobní finanční katastrofu.
19 Využití vašeho kreditního skóre jako měřítka vaší finanční bezpečnosti.
Shutterstock
Hurá! Konečně jste dosáhli skóre přes 750! Gratuluji, půjčujete si hodně peněz. Hmm, už jsi na to někdy myslel? Pravda je, že bodové hodnocení je vytvořený systém, jehož cílem je pomoci věřitelům učinit vzdělané rozhodnutí o tom, komu by měli půjčit, a jak definovat podmínky půjčky. Nic víc.
Dalo by se říci, že vysoké kreditní skóre znamená, že jste opravdu dobří, když se do dluhu dostáváte a splácíte ho. Pokud to nezní tak špatně, pak jste pravděpodobně součástí naší dluhové krize ve výši 13 bilionů dolarů. To vše bylo řečeno, je důležité si uvědomit významnou roli, kterou vaše kreditní skóre hraje ve vašich financích - zejména když přijde čas na koupi domu. Existují však mnohem lepší způsoby měření finančního zabezpečení. Například měření hodnoty vašich aktiv vůči vašim celkovým pasivům.
20 Nezačíná brzy, aby se ušetřilo na důchod.
Je pravda, že zbývá mnoho let, než půjdete do svých 60. let. Je tu spousta času na starosti s odchodem do důchodu, a právě teď máte nájemné, platby za auta, pojištění, účty a mnoho dalších nepřenosných výdajů, které váš skrovný plat stěží pokrývá tak, jak je.
Naše roky odchodu do důchodu jsou těžkým pojmem, který dá i pár minut našeho drahocenného času a myšlenky. A je pravda, že pro rostoucí generace rostou životní náklady. Ve skutečnosti Národní institut pro důchodovou bezpečnost uvádí, že 66, 2% pracujících tisíciletí (těch, kteří se narodili v letech 1981 až 1991) nemá na záchranu nic ušetřeno. Ale zatímco nalezení fondů může vyžadovat určitou kreativitu, začátek brzkého spoření na důchod může změnit vaši finanční budoucnost o stovky tisíc dolarů.
Jak? Všechno to spadá do toho středoškolského matematického termínu složeného úroku . Timothy G. Wiedman, PHR Emeritus a doc. Profesor na Doane University vysvětluje, že 44 let - od 23 do 67 let - investování 3 000 $ ročně (celková investice 132 000 $) do Roth IRA může očekávat výnos přes 1 milion USD. Naproti tomu, čekání do věku 43 let, investování 5 500 $ ročně do věku 67 let (také celková investice ve výši 132 000 $) přinese jen něco přes 350 000 $. Takže, i když mají milénia nějakou půdu na pokrytí, je tu jedna významná výhra pro největší generaci v Americe - čas je na vaší straně.
Pro nějakou vážnou inspiraci v oblasti osobních financí se setkejte s mužem, který loni vydělal na YouTube 16, 5 milionu dolarů.
